Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić, obliczyć i zwiększyć

Sierpień 14, 2019

Obliczenie zdolności kredytowej to cenna umiejętność, którą warto mieć nawet wtedy, gdy nie jesteśmy przekonani co do wzięcia pożyczki. Sprawdzenie jej nie jest trudne i skomplikowane, a pozwoli wprowadzić nawyki finansowe potrzebne do jej systematycznego zwiększania. To naprawdę ważne!

Dowiedz się, co to jest zdolność kredytowa

Jak najprościej zdefiniować zdolność kredytową? Jest to obliczana przez kredytodawcę zdolność do spłacania zobowiązań finansowych klientów pożyczających w danej instytucji pieniądze. Ma to na celu zminimalizować szanse na to, że osoba zaciągająca pożyczkę popadnie przez nią w finansowe kłopoty i nigdy nie spłaci zobowiązania.

Na zdolność kredytową składa się wiele czynników. Oprócz najprostszych i najbardziej oczywistych, czyli zarobków danej osoby, jej historii kredytowej oraz wydawanych przez nią co miesiąc pieniędzy, do obliczania zdolności kredytowej brane są pod uwagę takie czynniki jak stabilność zatrudnienia, stan cywilny czy wiek. Tego typu informacje dają bowiem często odpowiedź na pytanie, kto solidniej spłaca długi. Z oczywistych względów bank prędzej zaufa człowiekowi zatrudnionemu na solidną umowę o pracę, będącemu w stałym i przypieczętowanym urzędowo związku.

Nie bez znaczenia jest również charakter potencjalnie branej pożyczki. Inaczej liczona będzie zdolność do trzydziestoletniego kredytu hipotecznego na naprawdę dużą kwotę, a inaczej w przypadku szybkiej pożyczki na 60 dni. W pierwszym przypadku badanie zdolności kredytowej musi być bardziej dogłębne ze względu na większe ryzyko ponoszone przez bank. Kiedy bierzemy zaś drobny kredyt, analiza naszych własnych finansów nie będzie już tak szczegółowa.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Sprawdzenie zdolności kredytowej to oczywiście domena kredytodawcy. Do uczynienia tego przed użyczeniem nam pożyczki banki zobowiązane są przez państwo. Wymienione wyżej czynniki, które sprawdzane są w przypadku analizy zdolności kredytowej, podzielić można na ilościowe (związane z konkretnymi kwotami finansowymi) oraz jakościowe (bardziej szczegółowe cechy i ich potencjalny wpływ na naszą zdolność do spłacenia pożyczki).

Oprócz tego do sprawdzenia naszych możliwości służą kalkulatory zdolności kredytowej dostępne w internecie. Uzupełniając je o odpowiednie dane, takie jak okres spłaty, łączna kwota naszych zobowiązań finansowych i zarobków czy w końcu oprocentowanie przyszłego kredytu, uzyskamy szacunkową zdolność kredytową. Pomoże nam to w porównywaniu potencjalnych ofert i szukania rozwiązań finansowych idealnych na naszą kieszeń.

Uboga historia kredytowa nie przekreśla szans na kredyt

Jednym z istotnych pytań w kontekście poruszanego tematu jest to, jak zwiększyć zdolność kredytową. Nie jest ono zadawane wyłącznie przez ludzi mających problem ze spłacaniem długów. Myśląc o kredycie po raz pierwszy, zdajemy sobie często sprawę, że nigdy wcześniej nie pożyczaliśmy pieniędzy. Nasza historia kredytowa jest przez to uboga i bank nie ma empirycznych dowodów na naszą uczciwość!

W zwiększeniu zdolności kredytowej pomoże nam więc:

  • Ustabilizowanie formy zatrudnienia – myśląc o większym kredycie, powinniśmy również zacząć dążyć do tego, abyśmy mogli wykazać się przed kredytodawcą stabilną formą zatrudnienia. Dzięki temu wzrasta pewność, że w przypadku nagłych życiowych turbulencji nie przestaniemy spłacać rat kredytu
  • Obniżenie kosztów stałych – chociaż nie da się oczywiście całkowicie obciąć naszych kosztów, nad częścią z nich mamy kontrolę. Pamiętajmy, że znajdują się wśród nich przede wszystkim inne koszty związane z pożyczkami, takie jak limit karty kredytowej, konta osobistego czy poręczeń dla innych pożyczkobiorców. Maksymalne ucięcie tego typu kosztów może znacznie zwiększyć naszą zdolność kredytową.
  • Kontrolowanie swoich danych w BIK – biura informacji kredytowych i gospodarczych to ważne źródło informacji o stanie naszych finansów. Zdarza się jednak, że w nasze dane wkradnie się błąd, nie wspominając już o sytuacji, gdy nasz wierzyciel z jakichś powodów nie dostarczy do biura informacji o spłaceniu zadłużenia. Regularne sprawdzanie BIK, BIG i innych rejestrów pozwoli uniknąć nieciekawych sytuacji.